D. Norbert Valami menő statisztikával kellene kezdenem ezt a bejegyzést, ami rávilágít arra, hogy hány magyar család NEM készít tudatosan havi költségvetést. Gyanítom, hogy meglepő arány születne. Sokak számára ismeretlen a pénzügyi terv vagy a költségvetés fogalma a gyakorlatban. Annyira ismeretlen, hogy a legalapvetőbb papír-ceruza alapú feljegyzés sem létezik a bevételekről és kiadásokról.
Tételezzük fel, hogy van egy fix fizetésed. A hónap folyamán pedig erre is kell, arra is kell, ezt is szeretnéd megvenni, meg azt is. Lássuk, mennyi pénzed van még? Ó, még van, remek. Ez is kell, és ezt is megvehetem még!
A fenti gondolatmenet eredménye az, hogy a hónap utolsó hetében többnyire spártai szigorral élsz és egyetlen forintot sem adsz ki a fizetésig, ugyanis nem is nagyon lenne mit. Ha jártál már így, illetve tényleg semmilyen személyes költésgvetésed nincs, csak akkor ajánlom neked ezt az írást. Ha pénzügyi szaki vagy, esetleg van már egy jól funkcionáló rendszered, akkor javaslom ne olvass tovább, mert könnyen felháborodhatsz a metódus egyszerűségén.
Személyes költségvetés ami valóban működik, ha tudsz összeadni és kivonni
Igen, körülbelül ennyi kompetencia kell hozzá. Megfűszerezve egy kevés tudatossággal. A költségvetés lényege, hogy ne a bevételünket vegyük alapul, hanem a legszükségesebb/kötelező kiadásokat. Méghozzá flexibilis módon. Egy átlagos költségvetésben megszabjuk, hogy havonta maximum X ezer forintot költünk élelmiszerre. Ezt a nézetet itt és most a kukába dobnám. Úgy vélem, a kiadások mérsékelten változóak minden egyes hónapban, így nem alakíthatunk ki egy univerzális, előre meghatározott összeget tervet minden hónapra egységesen.
Az egyszerűség kedvéért (azt ígértem egyszerű lesz) egyetlen személy költségvetését fogom példába illeszteni.
1. lépés – nettó összbevétel
Kezdetnek, add össze a havi NETTÓ összbevételed. Mondjuk, hogy egy forrásból érkezik és a hónap elején a bankszámládon landol. Legyen ez mondjuk egy szerény de korrekt 200.000 Ft.
2. lépés – összes szükséges/fix/kötelező kiadás
Ezt követően ülj le és írd fel egy lapra, (vagy excel dokumentumba, akár applikációba) az ÖSSZES kötelező kiadásodat. Például ezeket:
Megvan? Nagyszerű. Most add össze ezeket a költségeket. Tételezzük fel, hogy ezek összesen 120.000 forintot vesznek le a fizetésedből. Ha tetszik ha nem, jelen pillanatban ez automatikusan levonódik a fizuból. Kérdésnek helye nincs. A te életedben ezek kötelező jellegű kiadások. Hiszen te határoztad meg őket épp most kötelezőnek vagy elengedhetetlennek.
Akárhogy számolunk, a fenti példa alapján, marad még 80.000 Ft a zsebedben. Ez az összeg az úgynevezett *diszkrecionális bevételed. Ezzel az összeggel azt csinálsz, amit akarsz. Saját belátásod szerint használod fel. De még itt sem érnek véget a kiadások. Én úgy nevezném a következő kategóriát, hogy megelőző pénzügyi stratégia. (Ha ez más, akkor bocs, szakik). Tehát:
3. lépés
Nem várt kiadások. Nem jó név ez erre, mivel a nem várt kiadások, valahogy mégiscsak mindig megjelennek. Tehát a nem várt kiadásokat nyugodtan tekinthetjük várható nem várt kiadásoknak. Érted… Erre, ha a fenti életszínvonalat nézzük, én minimum 15.000 ruppót tennék félre. Minden hónapban. Ha megreped a melegvízcső, lehet hogy még elegendő is lesz ez az összeg, viszont ha épp elszakad a vezérműszíj az autóban, nos…pont. Viszont ha olyan mákod van, hogy 6 hónapon keresztül nem történik semmi igazán anyagilag megterhelő dolog, és ezt a nagyszerű faék sémát követve minden hónapban félretettél 15 ezret a nem várt kiadásokra, akkor már 90.000 forintod biztosan van ilyen jellegű kiadásokra. A legjobb persze előre tervezni és kicserélni azt a szíjat, amikor eljött az ideje!
Marad 65.000 Ft diszkrecionális bevétel. Ez már tényleg a tied. Kötöttségek nélkül. Lehet, hogy nem tűnik soknak, de ez egy minimalista blog, tehát megtanulhatod azt is, hogyan élj kevesebbel boldogabban! 🙂 Ne feledd azt sem, hogy már ki van fizetve az összes számlád, megvan a havi élelmiszered és a nem várt kiadásokra is félretettél egy keveset. Ez maradt hát. Ebből az összegből elmehetsz koncertre, akár 1-2 napos laza hétvégére, megveheted azt a TÁRGYAT (miért ne?) is, amelyet már rég kiszemeltél magadnak. Ebből az összegből is szintén lehet még ügyeskedni, de az már egy másik téma.
Indoklás – miért ne egyformán számoljunk minden hónapot?
A rezsiköltség sokszor évszaktól függően változik. Vannak bizonyos előre tudható költségek. Nem minden hónapban kell olajat cserélni az autóban vagy kifizetni az éves biztosítást. Viszont eljön az a hónap is, amikor ez is levonódik. Éves adók, periodikus dolgok stb. Így tehát minden hónap elején és minden hónap végén újra kell ezt számolni, azaz új költségvetést kell készíteni. Nekem így a legegyszerűbb. Meg lehetne oldani azt is, hogy az egész évre előre megtervezem, viszont ez számomra például bonyolult, sok időt elvesz és nem is feltétlenül lesz pontos. A Revolutos applikáció segítségével például minden hónapban új célokat és maximum büdzsét állíthatsz fel, különböző kategóriáknak. Az alkalmazás figyelmeztet, ha túllépted a költségkeretet és kiszámolja mennyit költhetsz az adott kategóriában naponta. Az alábbi hirdetésre kattintva töltheted le ingyenesen az applikációt:
Miért nagyon praktikus ez a röhejesen egyszerű költségvetés?
- Segít meglátni mi a szükséglet és mi a vágy. Élesen el tudod különíteni a valóban szükséges/elengedhetetlen dolgokat az opcionális dolgoktól. Azaz a szükségeseket a kevésbé szükségestől.
- Megtudod mennyi a VALÓS fizetésed. Amint megtudod mennyi a diszkrecionális bevételed, megtudod melyik az az összeg, amelyet valóban szabadon “leélhetsz”. Nagyon kevésnek tartod? Itt az ideje elgondolkodni rajta, hogy a “legszükségesebb” listát lecsökkentsd és ne a főnöködhöz menj pattogni fizetésemelésért.
- Nem kell hozzá doktori cím vagy gazdasági főiskola: valljuk be ez egész egyszerű. Ennek ellenére úgy gondolom, sokaknak komoly segítség lehet, akik eddig semmilyen költségvetést nem alkalmaztak. A többieknek pedig: gratulálok az anyagi tudatossághoz!
*diszkrecionális jelentése: saját belátás szerinti, szabadrendelkezésű (azért használok ilyen szavakat, hogy sokkal szakmaibbnak tűnjön a cikk, mint amilyen)
Én a Revolutot használom a kiadásaim számontartására, így mindig tudom, mire megy el a pénzem egy hónapban.
